四代人的代人的養(yǎng)養(yǎng)老故事丨70后：中年人如何兼顧魚和熊掌 2024年12月25日 07:08 來源：上海證券報(bào) 小 中 大 東方財(cái)富APP

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　　導(dǎo)讀：

　　2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）推開至全國。后中何兼和熊在試點(diǎn)的年人兩年多時(shí)間里，個(gè)人養(yǎng)老金制度取得了一些積極成效，顧魚人無碼.WWW石榴展現(xiàn)出穩(wěn)健良好的代人的養(yǎng)發(fā)展態(tài)勢。

　　一代人有一代人的老故養(yǎng)老際遇，一代人也有一代人的事丨養(yǎng)老難題。為深入了解不同年代、后中何兼和熊不同城市人群在養(yǎng)老規(guī)劃、年人儲備情況和生活狀態(tài)方面的顧魚區(qū)別，廣發(fā)基金與上證投教中心奔赴北上廣深四地，代人的養(yǎng)分別訪談了出生于60~90年的老故四代人，通過個(gè)體講述自己對養(yǎng)老的事丨理解和實(shí)踐，為居民養(yǎng)老提供更多元化的解決方案。

本期人物

　　楊女士（70后，北京，一個(gè)娃，正讀高中）

　　社會(huì)上常將70后和80后的中年人比喻為“夾心餅干”，因?yàn)樯嫌欣希p方的父母已經(jīng)或即將步入老年生活）、下有小（兒女的教育需要不小的投入），肩上同時(shí)背負(fù)著房貸車貸、子女教育、父母養(yǎng)老、國產(chǎn)無人區(qū)碼一碼二碼三MBA自己養(yǎng)老等多重壓力。

　　面對需要同時(shí)兼顧的多重目標(biāo)，如何進(jìn)行選擇和平衡是其中的要訣。79年出生的楊女士在北京打拼了20年，第一個(gè)10年著力解決住房問題，第二個(gè)10年主要籌備小孩教育金。如今，當(dāng)這兩大人生任務(wù)基本完成后，她和先生開始慎重地規(guī)劃自己的養(yǎng)老金儲備事宜。以下是楊女士的講述。

　　（注：為保護(hù)采訪對象，文章對個(gè)別信息做了處理）

　　規(guī)劃好三代人的未來

　　常言道，住房、教育、養(yǎng)老是每個(gè)普通人都要面臨的重大課題?；厥鬃约涸诒本┐蚱吹?0年，第一個(gè)10年的目標(biāo)是解決住房剛需，第二個(gè)10年則重點(diǎn)考慮小孩教育，步入第三個(gè)10年，我認(rèn)為是時(shí)候全面規(guī)劃自己的養(yǎng)老金了。

　　就我們家來說，房產(chǎn)投資、孩子的教育金排在前兩位，至于父母的國產(chǎn)無套粉嫩白漿在線觀看養(yǎng)老，我們雖然有所規(guī)劃，但在家庭支出中占比不重。也許再過十來年，當(dāng)老人生活不能自理時(shí)，需要多多照顧他們的生活，和兄弟姐妹們分擔(dān)父母的醫(yī)療和看護(hù)費(fèi)用。但這筆開支并不算大，所以沒有特別準(zhǔn)備。

　　至于我們自己的養(yǎng)老，也是從去年才開始考慮。我先生年齡比我大一些，今年快50歲了，他是在事業(yè)單位工作，養(yǎng)老、醫(yī)療方面的保障相對齊全。我是在企業(yè)工作，只有公司給員工統(tǒng)一購買的商業(yè)保險(xiǎn)。我屬于保險(xiǎn)意識比較淡薄的人，40歲之后才覺得要比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)匾?guī)劃養(yǎng)老?？偟膩碚f，今年之前，我對養(yǎng)老規(guī)劃的概念是模糊的，并沒有做精準(zhǔn)對比和分析。

　　接下來，國產(chǎn)無套精品一區(qū)二區(qū)我計(jì)劃從保障和增值兩方面規(guī)劃自己的養(yǎng)老。保障方面，我們想增加保險(xiǎn)計(jì)劃。我最近了解了一下，商業(yè)保險(xiǎn)分為增值型和保障型，我計(jì)劃給自己增加一項(xiàng)保障功能比較強(qiáng)的重疾險(xiǎn)，盡量避免小概率事件對家庭帶來比較大的影響。

　　增值方面，我們想從資產(chǎn)增值角度來規(guī)劃退休后的現(xiàn)金流，主要考慮基金投資。這幾年，國內(nèi)投資市場波動(dòng)比較大，我們傾向于更保守一些。目前，我持有市值幾十萬的公募基金，打算結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好做一些調(diào)整。我在2020年開始買基金，那年股票市場好，持倉浮盈10萬；第二年陸續(xù)追加投資，但近幾年股票行情波動(dòng)比較大，今年反彈了一波之后，現(xiàn)在賬戶浮虧比例約15%。四年前買基金是從增值角度考慮，配了好些高彈性的國產(chǎn)無套內(nèi)射久久久國產(chǎn)品種，跟自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好不一定匹配，我打算接下來逐漸置換成保守一點(diǎn)的品種，降低家庭資產(chǎn)的潛在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施辦法出臺，一位銀行的理財(cái)經(jīng)理給我打了電話，說個(gè)人開設(shè)養(yǎng)老金賬戶可以買儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金，每年最高可以享受1.2萬元的稅收優(yōu)惠。我當(dāng)時(shí)并沒有把養(yǎng)老作為很重要的事情考慮，所以沒有特別關(guān)注。今年12月，個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國推開，再加上剛好要到年度個(gè)稅匯算的時(shí)候了，我身邊不少朋友都在關(guān)注，我打算再去詳細(xì)了解一下。

　　在多重目標(biāo)中做選擇和平衡

　　這一兩年，社交媒體平臺、朋友聚會(huì)中關(guān)于養(yǎng)老的討論多了起來，能明顯感覺到一股焦慮感裹挾著中年人。我個(gè)人覺得，大多數(shù)工薪階層都要同時(shí)面臨小孩教育金、房貸車貸、贍養(yǎng)父母、自己養(yǎng)老等多重難題，確實(shí)是很難兼顧的，關(guān)鍵在于如何進(jìn)行選擇和平衡。

　　打個(gè)比方，家庭的收入是一張攤開的“大餅”，決定了可分配的總額有多少，而各項(xiàng)開支，如房產(chǎn)、小孩教育、養(yǎng)老金等，都會(huì)占一個(gè)格子，但比例各有多少，取決于家庭的收入情況以及價(jià)值觀。對我們來說，房產(chǎn)和小孩教育是最看重的兩塊，在餅圖中的占比可能要達(dá)到80%。相對而言，我們對自身的養(yǎng)老考慮得比較少，配備還不是很充裕。

　　與家人、朋友交流后，我發(fā)現(xiàn)不同年齡、不同城市的中老年人對養(yǎng)老的看法很不一樣。我老家是三四線城市，我父母覺得我們養(yǎng)老肯定沒有問題，因?yàn)槊總€(gè)月都有退休工資，退休后又打算回老家，拿北京的退休工資去小城市生活，他們會(huì)覺得我們的養(yǎng)老生活是很富足的。

　　坦白說，我現(xiàn)在確實(shí)還沒有特別擔(dān)心養(yǎng)老，一來我的年齡還不是很大，未來還要工作十來年，相信自己可以掙到養(yǎng)老金；二來，自己的生活開銷不大，相比于家庭其他開支，養(yǎng)老金并不算是一個(gè)很大的負(fù)擔(dān)。或許，不焦慮的深層次原因是家里的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還可以，不覺得養(yǎng)老是一件負(fù)擔(dān)很重的事。

　　我在北京有個(gè)朋友也是70后，說起養(yǎng)老，感覺她比我焦慮。她跟我不同的是，2016年，在全面實(shí)施二孩政策時(shí)，她準(zhǔn)備要第二個(gè)小孩?，F(xiàn)在老大讀高一，老二今年7歲半，讀小學(xué)二年級。對她來說，兩個(gè)小孩的教育金、父母和自己養(yǎng)老金的儲備都要同時(shí)考慮，需要仔細(xì)盤算怎么分配家庭的“餅”。

　　在理性的財(cái)務(wù)規(guī)劃之外，我們也從感性角度暢想了自己的老年生活。在設(shè)想中，我們的老年生活分為兩個(gè)階段：第一階段，旅游和居家養(yǎng)老相結(jié)合，在南方找一個(gè)宜居的城市，不時(shí)出去走走，讓自己有比較舒適的老年生活；第二階段，當(dāng)身體行動(dòng)不便時(shí)，找個(gè)好一點(diǎn)的養(yǎng)老院安度晚年。

　　站在當(dāng)下，相比經(jīng)濟(jì)上的儲備，我更在意的其實(shí)是如何保養(yǎng)好自己的身體。平常，我很喜歡散步，每周堅(jiān)持跑步三次，飲食也很自律。我覺得，生命最重要的是質(zhì)量，一個(gè)健康的身體，是擁有舒適幸福的老年生活的重要前提。

基金經(jīng)理說：

　　70后的養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該怎么做？

 

本期嘉賓

 

廣發(fā)養(yǎng)老目標(biāo)日期2035、2040三年持有期

　　基金經(jīng)理曹建文

　　據(jù)國家衛(wèi)健委預(yù)測，2035年左右，我國60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^30%，意味著我國進(jìn)入重度老齡化階段。由于70后群體將在2035年前后逐漸進(jìn)入退休年齡，養(yǎng)老準(zhǔn)備就顯得尤為迫切。

　　整體來看，70后大多已經(jīng)進(jìn)入職業(yè)生涯的成熟階段，通常擁有較為穩(wěn)定的收入來源。與此同時(shí)，70后通常面臨著“上有老、下有小”的家庭責(zé)任，需要同時(shí)照顧年邁的父母和撫養(yǎng)子女。隨著子女教育、房貸等支出的增加，他們的儲蓄能力可能受到一定影響。因此，合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資選擇，對于70后確保退休后的生活質(zhì)量至關(guān)重要。

　　對應(yīng)到養(yǎng)老投資上，70后可以通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資目標(biāo)日期型養(yǎng)老基金。這類基金的波動(dòng)性水平是隨著時(shí)間的推移而動(dòng)態(tài)調(diào)整的，隨著投資者退休日的臨近，這類產(chǎn)品會(huì)逐步降低風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)的配置比例，波動(dòng)性也隨之降低，可以動(dòng)態(tài)匹配投資者的養(yǎng)老投資需求，投資者只要按照自己的退休年份來選擇即可。

　　對于70后而言，距離退休的時(shí)間大概有十年左右，可能需要更加穩(wěn)健的投資策略，以更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增長，因此，選擇名稱中帶有“養(yǎng)老2035”“養(yǎng)老2040”后綴的養(yǎng)老目標(biāo)基金相對合適。

（文章來源：上海證券報(bào)）